Гражданские дела

Зачастую страховые компании отказывают в выплатах при наступлении страхового случая.
Например, в полис не был включен водитель, управлявший транспортным средством в момент дорожно–транспортного происшествия (ДТП), как лицо, допущенное к управлению. Страховые компании основывают свой отказ на том, что данный случай не является страховым (событием, которое предусмотрено в договоре страхования), и как следствие, они не могут констатировать наступления страхового риска.

Страховщик ссылается на то, что событие, по поводу которого осуществляется страхование, представляет собой совокупность обстоятельств, подлежащих установлению Страховщиком, а в Правилах страхования страховые компании указывают, что страховым случаем является ДТП при управлении транспортным средством лицами, допущенными к управлению. 
Для защиты своих прав следует решить следующие основные вопросы:
- законно ли отказывать в страховой выплате в связи с тем, что в полис не был включен водитель, управлявший транспортным средством в момент ДТП, как лицо, допущенное к управлению?
- законно ли включать данное условие в Правила страхования транспортных средств?
На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», страховой случай включает в себя:
•    опасность, от которой производится страхование,
•     факт причинения вреда,
•     причинную связь между опасностью и вредом,
 и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи, повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно быть вероятным и случайным.  Событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
Отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), ни иным законом в качестве основания для освобождения от выплаты страхового возмещения не предусмотрено. Следовательно, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ и учитываться не должно (п. 34 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).
Таким образом, правовая позиция Страховщика, об отсутствии у него обязанности по выплате страхового возмещения в связи с тем, что страховой случай не наступил по причине управления застрахованным автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в договоре страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, не может быть признана основанной на правильном применении норм материального права и не соответствует сложившейся правоприменительной практике. Такое условие, в силу вышеуказанных положений закона и руководящих разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, не может быть отнесено к понятию «страховой случай», а относится к основанию для освобождения от выплаты страхового возмещения, что противоречит положениям п. 2 ст. 961, ст. ст. 963, 964 ГК РФ.
  Положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, регламентированными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Включение в Правила страхования транспортных средств условий договора, противоречащих закону, даже при наличии возможности выбора иных условий, не должно влечь за собой соответствующих правовых последствий для потребителя, который в спорных правоотношениях выступает наименее защищенной с экономической точки зрения стороной.
Соответственно, включение в Правила страхования транспортных средств условия о том, что страховым случаем является ДТП при управлении транспортным средством лицом, допущенным к управлению, не основано на законе, и даже при наличии данного условия в Правилах оно не влечет правовых последствий.
Отказ в страховой выплате по данному основанию можно оспорить в судебном порядке.
Адвокаты нашей коллегии имеют большой положительный опыт взыскания страхового возмещения в судебном порядке как при полном отказе в страховой выплате, так и при выплате уменьшенной страховой компанией суммы страхового возмещения.

Адвокат Нечкина Инна Сергеевна
+7 (343) 286-23-90
+7 (343) 286-23-80
+7-902-872-89-25